익히 알려진 연금저축 납입한도는 전 금융권을 합산하여 1년에 1800만원입니다. 그런데 어제 새로운 연금저축계좌를 개설하려고 보니 납입한도가 1680만원이라고 나오는거예요. 왜 이렇게 나왔는지 이유와 해결 방법까지 공유해봅니다.
1. 연금저축 납입한도
연금저축계좌 납입한도는 전금융권을 합산하여 1인당 1년에 1800만원까지입니다. 은행, 증권, 보험 등 모든 금융사를 합산하며, 세액공제를 받았든 안받았든 관계없이 ‘연금저축계좌’에 입금하는 모든 돈을 더한 합이 1800만원을 넘을 수 없다는 것을 뜻합니다.
연금저축계좌를 잘 굴려서 나중에 연금으로 받을 생각이거나, 저처럼 연금저축계좌의 특이점을 활용할 생각이 아니라면 세액공제를 목적으로 1년에 몇백만원만 넣으실수도 있겠습니다만, 재테크와 파이프라인, 경제적자유에 관심있는 분들이라면 아래 연금저축 계좌에서 배당금 세금 1원도 안내는 방법에 대해 읽어보세요.
2. 배당금 세금 0원 만드는 법
연금저축계좌를 활용하여 15.4%나 되는 배당세를 0원으로 만드는 방법은 약간의 꼼수를 이용합니다.
보통 연금저축계좌를 선호하지 않는 분들은, 연금저축계좌는 55세 이후 연금으로만 찾아야 하고 그 이전에 중도인출을 하게 되면 세금 폭탄을 맞는다고 알고 있기 때문일텐데요. 여기서 주목해야 할 연금저축의 특징, 바로 세액공제 받지 않은 납입금에 대해서는 인출이 자유롭고 세금도 내지 않는다는 점입니다.
(하지만 그럼에도 불구하고 세액공제는 아주 강력하고 큰 혜택이기 때문에 세액공제는 꼭 챙기도록 해요.) 그리고 여유 자금이 있다면 세액공제를 받지 않고 입금 할 용도의 연금저축계좌를 또 만드는거예요. 연금저축 계좌는 1개 이상 원하는 대로 만들 수 있습니다.
그런 다음 이렇게 활용하는 거예요.
- 세액공제 받지 않는 돈을 입금합니다. (2천만원이라고 가정해볼게요.)
- 배당금이 나옵니다. (100만원이라고 가정해볼게요.)
- 이 때 연금저축계좌로 들어오는 배당금은 15.4%의 배당세를 원천징수하지 않습니다. 이미 여기서부터 혜택이 엄청나죠.
- 근데 이 100만원의 배당금을 찾고 싶다면? 중도인출 하면 됩니다.
- 세액공제를 받지 않았기 때문에 세금을 낼 필요도 없고 자유롭게 찾을 수 있어요.
여기서 유의해야 할 점, 실제 내가 찾는 100만원은 배당금으로 들어온 돈이 아니라 처음에 넣었던 2천만원의 일부라는 점입니다. 실제 배당금으로 들어온 100만원은 55세 이후 연금으로 수령하는게 가장 좋은 방법이고, 이렇게 하면 감면 받았던 15.4%의 배당세도 내지 않고 아주 낮은 연금소득세로 대체가 됩니다. 이건 진짜 연금저축계좌 활용 치트키에요!
3. 연금저축 납입한도 1680만원?
자, 그럼 이 글에서 처음에 이야기했던 연금저축 납입한도 이야기로 돌아가볼게요.
저는 세액공제 받는 연금저축계좌가 없어요.(이미 5년이상 납입한 연금저축이 있어서 납입은 중지하고 운용만 하고 있습니다.) 그리고 위에서 설명한 방법으로 배당세를 절세하기 위해서 세액공제 받지 않을 목적의 연금저축계좌를 만들려고 했어요. 그런데 이렇게, 납입한도고 1680만원이라고 나오는거예요.
1) 연금저축 납입한도 적게 나오는 이유
이유는 간단했는데요. 동일 금융사, 또는 다른 금융사에 다른 연금저축계좌가 있는거예요. 저의 경우도 마찬가지였는데요. 나무증권에서 새로운 계좌를 만들려고 했는데, 미래에셋이 있던 기존의 연금저축계좌 한도가 차감이 된 거였어요.
그런데 위에서 말했다시피 저는 미래에셋 연금계좌 납입을 안한지 오래되었거든요. 실제 납입을 하고 있든 중단했든 한도가 잡혀있으면 1800만원에서 차감이 됩니다.
2) 해결방법
연금저축계좌 납입한도 1680만원 혹은 그 이하로 나올 때 해결방법은 간단해요. 기존에 가지고 있는 연금저축계좌의 금융사 앱에서 [한도변경]을 해주면 됩니다. 직접 해보니 엄청 간단하더라구요.
미래애셋 연금저축의 경우, 앱의 [연금관리]에 들어가면 바로 [한도변경]메뉴를 찾을 수 있어요.
여기서 기존에 120만원으로 되어있는 한도를 0원으로 변경신청 하면 그 즉시 반영이 됩니다.
저 역시 미래에셋 연금저축 한도변경 신청을 바로 하고, 나무증권 연금저축 개설을 바로 마무리 할 수 있었습니다.
오늘은 연금저축계좌 납입한도, 연금저축계좌를 활용하여 배당소득세 15.4% 안내는 방법, 그리고 연금저축 한도 변경하는 법까지 제가 경험한 내용을 모두 공유 해 봤어요. 해당 내용 필요하셨던 분들께 도움이 되셨기를 바랍니다.
참고로 저는 새로 만든 나무증권 연금저축 계좌에서 제이알글로벌리츠와 KB스타리츠를 매수 했는데요. 그 내용 궁금하신 분들은 아래 관련 포스팅도 놓치지 마세요.
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