3년고정 후 변동금리로 가지고 있던 주택담보대출을 받은지 3년이 돼갑니다. 대환대출 금리를 알아보면서 쓸만한 정보를 찾는게 너무 어렵다는 것을 알게 되었는데요. 실제 7월 첫째주 대환대출 실행을 앞두고 알게된 변동금리 고정금리 선택 팁을 나눕니다.
1. 고정금리 vs 변동금리
1.1. 코픽스 상승과 금융채 하락의 현황
최근 금융 시장의 코픽스(COFIX)와 금융채 금리의 변동이 차주들의 고민을 깊어지게 하고 있습니다. 코픽스와 금융채는 각각 주택담보대출 고정금리와 변동금리를 결정하는 기준이 되기 때문인데요. 최근 코픽스가 소폭 상승하면서 변동금리 주택담보대출(주담대) 금리가 오르고 있지만, 금융채 5년물 금리 하락으로 고정금리 주담대 금리는 낮아지고 있습니다. 이렇다보니 저처럼 대환대출을 받거나, 혹은 신규 대출을 받으려는 차주들은 어떤 유형의 대출을 선택해야 할지에 대해 고민하지 않을수가 없는데요.
1.2. 주택담보대출 변동금리 상승
변동형 대출금리는 코픽스가 5월 신규 취급액 기준으로 3.56%로 상승하면서 연 3.74~6.42% 범위로 올랐습니다. 이는 지난달에 비해 상당한 상승폭을 보이는 수치입니다. 코픽스는 자금조달비용지수로, 은행들의 자금조달 비용을 반영한 지표입니다. 이 지표의 상승은 은행들이 자금을 조달하는 데 더 많은 비용을 지불하고 있다는 것을 의미하며, 이는 결국 소비자에게 전가되어 대출 금리 상승으로 이어집니다.
1.3. 주택담보대출 고정금리 하락
반면, 고정금리의 기준이 되는 금융채 5년물 금리는 최근 3.454%로 떨어져 고정금리 주택담보대출 금리도 낮아졌습니다. 이에 따라 고정형 대출의 금리는 연 2.94~5.57%로 내려갔습니다. 이는 변동형 대출과는 대조적인 움직임을 보이고 있습니다. 금융채 금리의 하락은 장기적인 경제 전망과 관련이 있으며, 미국과 우리나라 모두 금리 하락을 기대하고 있기 때문입니다.
2. 스트레스 DSR 2단계 시행의 영향
다음 달부터 스트레스 총부채원리금상환비율(DSR) 2단계가 시행됩니다. 이 제도는 대출 시 금리 상승 위험을 반영하여 대출 한도를 조정하는 방식으로, 금리 유형에 따라 대출 한도가 달라집니다. 이는 정부가 가계부채 관리를 강화하고, 차주들의 상환 능력을 보다 엄격하게 평가하기 위한 조치인데요.
2.1. 7월부터 대출 한도 축소
변동금리 주담대를 선택할 경우, 스트레스 금리 상승으로 인해 대출 한도가 감소합니다. 예를 들어, 소득이 오천만 원인 차주는 변동형 선택 시 한도가 기존 3.3억에서 약 3억 원으로 줄어들게 됩니다. 만약 대환대출이 필요한 차주라면, 기존 대출보다 새로 일으키는 대환대출의 한도가 더 적어질 수 있다는 말이 됩니다. 고정형 대출의 경우, 상대적으로 대출 한도 감소폭이 작을 것으로 예상됩니다. 이러한 변화는 차주들이 대출 유형을 선택할 때 고려해야 할 중요한 요소가 될 것입니다.
3. 대출 유형 선택의 고민이라면
현재 시장 상황을 고려할 때, 고정형 대출이 변동형보다 유리할 수 있습니다. 금리 인하 시점이 늦어지고 있어, 현재로서는 고정금리가 더 낮고 안정적이기 때문입니다. 특히 고정금리 주기형의 경우 5년 주기로 금리가 바뀌어 한도와 금리 모두 안정적입니다. ‘금리변동’ 자체를 위험요소로 본다면 고정형이 더 안정적이라고 할 수 있는거죠.
그러나 각 차주의 개별적인 상황에 따라 최적의 선택은 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 단기간 내에 대출 상환을 계획하고 있는 경우나, 향후 소득 증가가 예상되는 경우에는 변동형 대출도 고려해볼 만한 옵션이 될 수 있습니다. 또한, 금리 동향에 대한 개인의 전망과 리스크 감수 능력도 중요한 고려 사항입니다.
4. 고정금리 변동금리 선택 팁
차주들은 고정금리와 변동금리 대출 중 자신에게 유리한 방식을 선택해야 합니다. 이를 위해서는 현재의 시장 상황뿐만 아니라 개인의 재무 상황, 미래 계획, 그리고 리스크 감수 능력 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 스트레스 DSR 2단계 시행과 코픽스 및 금융채 금리 변동을 고려해 신중히 판단하는 것이 중요합니다.
또한, 대출을 결정하기 전에 전문가의 조언을 구하는 것도 좋은 방법입니다. 금융 전문가나 모기지 상담사와의 상담을 통해 자신의 상황에 가장 적합한 대출 유형과 조건을 찾을 수 있습니다. 끝으로, 대출은 장기간에 걸쳐 상환해야 하는 중요한 결정이므로, 충분한 시간을 들여 고민하고 결정하는 것이 바람직합니다.
저 역시 향후 금리 인하가 기대되는 상황에서 주택담보대출 변동금리를 선택하고 싶긴 합니다만, 현재 고정금리와 변동금리 차이가 꽤 많이 나는 상황이라 어쩔 수 없이 고정금리를 선택하게 될 것 같습니다.
본 포스팅은 24년 6월 말 현재 주택담보대출 고정금리와 변동금리 현황에 대해 정리하고 정보를 공유하려는 목적으로 작성하였으며, 모든 선택은 개개인의 책임임을 알려드립니다. 모쪼록 좋은선택 하시길 바랍니다.
저처럼 주택담보대출 대환시 금리를 알아보셔야 한다면, 1금융권 2금융권 및 인터넷은행 모두 한번에 비교하여 최저금리를 확인할 수 있는 아래 방법을 알려드릴게요.