토스 먼저이자받는예금 만기 후기를 공유합니다. 6개월 만기 정기예금으로 가입했는데요. 세금(이자소득세)은 얼마나 내는지 알아보고, 재예치 상품으로 어떤것이 좋을지 고민해봅시다.
1. 토스 먼저이자받는 정기예금이란
6개월 전 토스뱅크에서 먼저이자받는 정기예금 상품이 출시되었을 때 꽤 센세이션을 일으켰었죠. 상품 구조는 그리 어렵거나 복잡하지 않습니다. 단순하게 나중에 받아야할 이자를 가입과 동시에 먼저 주는 상품일 뿐이죠.
따지고 보면 그렇게 위험한 상품도 아닙니다. 우리가 일반 정기예금, 그러니까 나중에 이자를 주는 일반적인 상품에 가입했다가 중간에 기간을 채우지 못하고 해지할 경우 처음 약정했던 이율보다 적은 이율이 적용된 이자만을 받게 되는데요.
토스 먼저이자받는예금도 비슷합니다. 가입과 동시에 나중에 받을 이자를 먼저 받지만, 만약 중간에 기간을 채우지 못하고 해지할 경우 중도해지이율이 적용된 이자를 계산해, 원금에서 공제하고 돌려받으니까요. 은행 입장에서 전혀 위험할게 없죠. 그런데도 불구하고 처음 출시됐을 때 다른 일반 은행들의 견제가 엄청났습니다.
아무튼 저는 6개월전 출시당시 6개월 만기로 먼저이자받는예금 상품에 가입을 했습니다.
2. 토스 먼저이자받는예금 만기
그렇게 6개월이 지난 9월 현재, 며칠전 토스뱅크에서 만기예고 문자가 오더라구요. 만기가되어 이자소득세가 공제된 원금이 자동으로 입금될 예정이라는 내용이었습니다.
참고로 토스 먼저이자받는예금은 세전 연 3.5%의 이율을 제공합니다. 저는 예금자보호한도를 감안하여 5천만원을 예치하였고, 가입당시 약 88만원의 이자를 먼저 지급받았습니다. 이때는 세금을 떼지않고 이자 전액을 받았습니다.
그리고 오늘 토스 이자먼저받는예금 만기가 되어 이자소득세를 공제한 원금을 돌려받게 되었는데요. 왜 이자를 받을때가 아닌 만기시점에 세금을 공제하고 돌려주는걸까요?
3. 토스 먼저이자받는예금 세금
조금만 생각해보면 이유를 찾을 수 있습니다. 위에서 토스뱅크 먼저이자받는 정기예금에 대한 상품설명을 하면서 만기를 채우지 못하고 중도해지할 경우를 이야기했는데요. 이 상품에 가입을하면 가입과 동시에 이자를 먼저 지급받게 되지만, 그 이자는 확정된 이자가 아닙니다. 1년을 약정하고 1년치 이자를 받았지만 6개월만에 중도해지를 하게되면 6개월치의 (중도해지)이자만 받는 것으로 계산하여 돈을 돌려주기 때문이죠.
그래서 먼저이자받는예금의 이자소득세는 만기에 확정하여 원금에서 제하고 돌려받게 되는겁니다.
4. 먼저이자받는예금, 재예치는 글쎄
하지만 저는 토스뱅크 먼저이자받는예금에 재예치는 하지않을 생각입니다. 이유는 두가지가 있는데요.
4.1. 높지 않은 이율 (3.5%)
첫번째 이유는 이율이 높지 않아서입니다. 토스의 먼저이자받는예금의 이율은 3.5% 수준인데요. 지금은 조금 안정(?)됐지만 한때 시중은행의 예금금리가 6%~8%까지 치솟기도 했었죠. 지금 찾아보니 새마을금고나 신협의 정기예금 금리 높은 곳의 금리가 5%대까지 확인이 됩니다. 이럴때 3.5%의 정기예금 이자는 조금 아쉽다는 생각이 드네요.
실제로 저는 신협 4.8% 이율의 정기예금을 가지고 있는데요. 3천만원까지 저율과세도 받을 수 있어, 실제 이자소득을 계산해보면 5% 후반대의 예금을 가입한 것이나 마찬가지입니다.
4.2. 현금흐름의 아쉬움
먼저이자받는 정기예금을 다시 가입하지 않는 두번째 이유는 현금흐름의 아쉬움 때문입니다. 이건 어떻게 보면 조삼모사라고 볼수도 있습니다. 88만원을 처음에 한번에 받느냐, 이것을 6개월동안 나누어서 받느냐의 문제이기 때문인데요. 상황에 따라 이자를 먼저 받아 이 이자를 다시 다른 곳에 예치하는 것을 선호할 수도 있습니다. (제가 처음에 이 생각으로 가입을 했지요.)
하지만 주식 배당금을 받듯 매달 현금흐름을 만들어 생활을 해야하는 상황이라면 매달 이자를 나누어 받음으로써 현금흐름을 만드는 것이 더 좋을수도 있습니다. 저는 이쪽이 더 중요한 상황이고, 실제로 현재 신협 정기예금 이자를 월지급식으로 설정해놓았는데 금전적인 안정성과 더불어 정서적인 안정성을 챙길 수 있어서 좋습니다.
오늘은 토스 먼저이자받는예금 상품에 대해 알아보고, 실제로 6개월 만기 정기예금에 가입해 이자소득세를 계산 받은 후기를 전해드렸습니다. 재예치에 대한 의견과 신협의 월지급식 정기예금 정보도 포함하였으니, 해당 내용 궁금하셨던 분들께 도움이 되셨기를 바랍니다.